任意整理した後にクレジットカードが利用・作成できる期間

クレジットカードでショッピングやキャッシングを利用しているうちに、返済が難しくなってきてしまった時は任意整理で借金を減らすことが可能です。 任意整理は裁判所を通さず貸金業者と交渉して、利息分をカットしたり支払いを延ばしたりすることで毎月の返済額を無理のない金額にしてもらう手続きです。毎月の支払いは楽になりますが、任意整理を行うことで様々な制限がでてきます。 今回はクレジットカードを任意整理する時の注意点など、知っておくと良いポイントについて見ていきます。

クレジットカードの借金は任意整理で減らすことができる

クレジットカードの延滞が目立ってきた、毎月の返済がつらいといった状況があるなら任意整理をするのがおすすめです。 任意整理は他の債務整理とは違い、費用も安めに設定されています。 また、生活が困窮してしまうぐらい返済に困っているという状況なる前に行う方が適している方法です。 任意整理は借金を減額することができますが、元本自体を減らすことはできません。 任意整理で交渉することができるのは将来的な利息をカットすること、毎月の支払額を抑えて返済期間が長くすることです。 そのため、多額の借金で返済できなくなる前に行うことが適しています。

任意整理をするとブラックリストに載ってしまう

ブラックリストとは

ブラックリストとは通称（俗称）であり、現実にはこのような名称のリストはありません。 実際に存在するのは「個人信用情報機関」が所有する「事故情報」で、これがブラックリストと呼ばれているものの実体です。 借金をしたりクレジットカードを作成したりすると、金融機関が顧客の個人情報を個人信用情報機関に登録します。 個人信用情報は借入やローンを融資する際の判断材料となります。 個人信用情報機関の登録情報は金融機関が閲覧できるようになっています。 借金の返済が遅れたり返済が不可能になった場合、登録情報に事故情報が記載され、当然この情報も共有されます。

任意整理をするとクレジットカードが使用できなくなる

債務整理の方法のひとつとして、任意整理があります。 借金が少なくなる救済制度のひとつですが、任意整理の交渉がまとまると自分の情報が事故情報として個人信用情報機関に登録されます。 ブラックリストに登録されている状況は、返済能力に問題があると金融業者に判断されるのでクレジットカードは使えなくなります。 それまでに契約したことがない金融業者で新たにクレジットカードを作ろうとしても、審査の段階で個人信用情報機関に問い合わせされる（事故情報を確認される）ので、クレジットカードは作れません。 任意整理で減額された借金を完済してから数年が経過しないと、事故情報は削除されません。

ローンも組めなくなる

専門家に依頼して任意整理の手続きが完了すると、個人信用情報機関に事故情報として登録されます。 この状態になると、一定期間は新たにローンも組めなくなります。 金融機関が審査の時に個人信用情報機関に照会するため、事故情報を見つけると「返済が遅れる（または返済能力がない）人物だ」と判断するからです。 ブラックリストに載ってしまうと、クレジットカードだけでなくローンも組めなくなるので注意が必要です。

特定のクレジットカード会社を任意整理の対象から外す

特定のクレジットカード会社だけ対象から外すことはできる

クレジットカードは広く利用されている決済手段であり、任意整理を行うことで使用ができなくなると生活に支障が生じることがあります。 任意整理は一社ごとに交渉を行い、債務の履行を可能にするための手続きです。 特定のクレジットカード会社を任意整理の対象から外すことが可能です。 法律上全ての債権者を対象とする必要は無く、実務においても未使用や債務残高が殆ど無いクレジットカードを任意整理の対象から外すことがあります。 ただ、クレジットカードを残すことは借金の原因を残すことであり、本来の任意整理の趣旨を逸脱する行為と考えられています。 そのため弁護士や司法書士からの賛同は得難いでしょう。

任意整理をするといずれどのクレジットカードも使えなくなる

任意整理の対象から外すことでクレジットカードを継続使用することは可能ですが、いずれ使用はできなくなります。 任意整理は金融事故であり、返済後5年間事故情報が記載されます。 クレジットカードの審査は発行時のみに行われるわけではなく、会社によっては数週間ごとに行っている場合があります。 これを途上与信と言い、事故情報が見つかれば更新時期を待たずにクレジットカード会社側から利用停止の手続きが行われます。 債務整理後の現実的な対応としては、デビットカードなどの代替カードの発行となるでしょう。 原則として、任意整理の対象から外す手続きは自動車ローンや住宅ローンなど、交渉の際に資産を手放すことになるものや、勤め先など、金融機関以外からの借金を対象とするものに限られます。

クレジットカードの任意整理をする時の注意点

引き落としているものは任意整理前に変更する

クレジットカードを任意整理する際に、ひとつ注意点があります。 ガス代や電気代などクレジットカードで引き落としているものがあれば、任意整理をする前に変更手続きを行っておくことです。 というのも、任意整理することでカードの使用がストップします。 そのためクレジットカードが使用できなくなり、引き落としができなくなってしまいます。 水道代や電気代、ガス代など生活に欠かせないものを引き落としている場合は、変更しておかないと代金が引き落とせなく止められてしまう可能性があります。 ですので、任意整理をする前に変更手続きをしておくようにしましょう。

ショッピングローンを任意整理すると購入した商品を引き上げられることがある

クレジットカードでのショッピング枠に関する任意整理を行う場合、注意が必要です。購入した商品に換金価値があれば、任意整理によってその商品を引き上げられることがあります。 その対象となるのはカード会社の判断によりますが、車や家具などの高額商品は対象になりやすいものです。 さらに、たまっているポイントも没収されるので、できれば任意整理の前に使っておくと良いでしょう。 また購入した商品も換金しておくと、没収されることはありません。 換金によって得た現金で任意整理の支払いに充てることもできます。 このように任意整理を行う前には、あらかじめできることを挙げておいて対応すると、あとの返済が楽になります。

キャッシング枠とショッピング枠のどちらか一つを任意整理することはできない

クレジットカードの任意整理で気をつけなくてはいけないのは、キャッシング枠とショッピング枠のどちらか一つを選ぶことはできないということです。 つまり、高額商品を購入したショッピング枠だけ残して、キャッシング枠だけ任意整理するというわけにはいきません。 さらに言えば、ショッピング枠は金利の上限を超える利息分の返済金額を回収することはできないことも注意したいことです。 これは金利法に適用されない手数料なので、任意整理できないということになります。そこで、将来支払う金利分を減額したり、返済期間を延ばすといったことを申し込むことで対処します。 キャッシング枠に関しては、利息制限法を適用して過払い金を請求することができます。

任意整理後は完済から5年間経つまでクレジットカードは作れない

任意整理は債権者との交渉を通じて、支払いを可能にする条件での合意する手続きです。そのため金融機関では返済の遅延＝事故という取り扱いになり、ブラックリストに掲載されます。 ブラックリストに登録されると、完済後5年間はその情報が消えません。 ブラックリストに登録されている状態は、返済能力がない状態であることを意味します。 そのためクレジットカードの発行時の審査で、事故情報が見つかることで審査が通らなくなります。

任意整理後にクレジットカードを作成する時のポイント

任意整理したところに申し込まない

任意整理を行うと、5年間ブラックリストに登録されます。 ブラックリストに登録されるとクレジットカードを作成することはできませんが、 無事返済を終えて5年が経過すれば、作成できるようになります。 ただし、任意整理を行った会社ではクレジットカードは作れません。 金融機関や賃金業者は多くの場合で、社内ブラックと呼ばれる独自のリストを持っています。 独自のリストとして任意整理をした人の情報を保管しており、半永久的に残ります。 そのため任意整理をした会社、あるいはそのグループ会社などでは、クレジットカードが作れません。 またクレジットカードの申し込み履歴も個人信用情報には記載され、審査が通らないことが何回も続くと信用度が下がってしまうことになります。 そういった意味でも、申し込んでも拒否されるところには申し込まないようにすることが大切です。

短期間に複数の会社に申し込もない

任意整理後に5年が経過し、ブラックリストから名前が抹消されればクレジットカードの申し込みができるようになります。 けれどもここでひとつ大切なポイントがあります。 少しでも早くカードを作ろうと、複数の会社に申し込みをしないということです。 先ほども説明したように申し込み情報は個人信用情報に記載され共有されます。 同時に複数のカード会社に申し込むということは、何かしらの問題を抱えていると判断される可能性があります。 場合によっては、短期間で多額のお金を借り入れた後で踏み倒すリスクもあると判断されます。 そのため会社を絞って申し込みをすることを心がけることが重要です。 一度に複数の会社に申し込むのは、審査担当者の心象を悪くしますので注意しましょう。

信用実績を作る

任意整理を行った後は、当然ながら借り入れができないために返済記録もありません。クレジットカードを作る場合、ある程度の借り入れと信用実績が必要になります。 信用実績無いとなれば、任意整理を行ったのではないかと疑われます。 すると、返済の滞納リスクがあると見なされて、審査が通らないことにもつながります。 それを避けるためには、信用実績を作ることが必要となります。 クレジットカードが作れない状態で信用実績を作るのであれば、携帯電話の支払いが利用できます。 一般的に携帯電話は、本体の購入はローンという形になります。 つまり、携帯代を支払うということは、ローンの返済を行うことと同じと見なされるので信用実績につながります。

任意整理後にクレジットカードの代わりになるカードとは

デビットカード

任意整理をするとクレジットカードは利用することができませんし、新規で作ることもできなくなります。 生活をする上でカードがないと決済できないものもあるので、困る場合もあります。 そんなときに有効なのが、デビットカードです。 任意整理をした後でもデビットカードを作ることも使うこともできます。 デビットカードは銀行が発行していて、口座に残高がないと使えないカードです。 お金を使うと口座残高から直接引き落とされるカードなので、ほとんどの会社で審査を必要とせずに作ることができます。 クレジットカードが必要な時には、デビットカードで対応することを検討してみましょう。 ただ、クレジットカードのように後払いができず、即時決済が原則なので口座にお金がないと使えません。

家族カード

任意整理をしたときには本人のクレジットカードは使えなくなりますが、家族がクレジットカードを作ることはできます。 家族が作ったクレジットカードから。家族カードを作ることは難しくありません。 家族カードとは本会員がクレジットカードの審査に通れば、家族がクレジットカードを利用できるサービスのことです。 家族カードには審査が要らないので、任意整理をしたあとでもクレジットカードを持つことができます。 家族カードの本会員の信用がある限り、家族カードは利用することができます。 利用限度額は本会員の限度額内のみとなりますので、必要に応じて設定しておくといいでしょう。 家族カードを利用するには家族の信用が必要ですので、信用を損なわないように利用しましょう。

まとめ

クレジットカードを任意整理すると、完済から5年～10年間ほどはブラックリストに載ってしまいます。 そのためクレジットカードの使用・作成はもちろんの事、ローンも組めなくなります。 特定のクレジットカードを任意整理から、外すことは可能ではありますが、 基本的にはどのカードも使用できなくなります。 クレジットカードを任意整理する際は、引き落としがある場合は変更しておきましょう。また、買った商品も引き上げられる場合もありますので注意しましょう。 新たにクレジットカードを作りたい時は、完済から5～7年後以降になりますが、任意整理したところや複数の会社には申し込まないようにしてください。 もしすぐにでもクレジットカードを持ちたい場合は、デビットカードや家族カードで代用することを検討してみてください。